Mobile payment e mobile wallet: i nuovi servizi dell’era fintech
Oggi sempre di più si sente parlare di Mobile payment e Mobile wallet, anche se non a tutti è chiaro come funzionino questi servizi e quale sia la differenza tra i due.
Con la crescita e lo sviluppo delle piattaforme fintech, nel corso degli ultimi anni sono nati sempre più servizi dedicati agli utenti con l’obiettivo di migliorare l’approccio con le tecnologie e digitalizzare gran parte delle attività finanziarie già a loro disposizione.
Tutto ciò ha portato una vera e propria rivoluzione nel settore fintech e, di conseguenza, anche nel marketing, dando lo spunto per la nascita di soluzioni sempre più performanti.
I principali servizi presenti nelle piattaforme fintech
L’avvento di nuove piattaforme fintech ha portato allo sviluppo di servizi particolarmente interessanti sia per l’utente sia per le aziende che hanno potuto attivare tutta una serie di attività collaterali. Non solo pagamenti più rapidi, sicuri e smart, ma una vera e propria rivoluzione dei servizi finanziari che hanno aperto nuove porte sia al marketing aziendale sia al commercio online.
In particolare, i servizi fintech più innovativi sono rappresentati da:
• Mobile payment
Così viene chiamata l’introduzione dei pagamenti in mobilità tramite device come smartphone o tablet, anziché utilizzare le tradizionali forme di pagamento “materiali” come l’assegno, la carta di credito/debito o i contanti.
• Mobile wallet
Questo servizio rappresenta l’evoluzione di un servizio già presente da alcuni anni, ovvero l’e-wallet. Anche in questo caso si tratta di uno strumento di pagamento in mobilità, che offre una ottima alternativa ai pagamenti tradizionali.
• Social lending
I servizi fintech non riguardano solo esclusivamente i metodi di pagamento, ma anche altre attività. Il social lending è una forma di finanziamento online tra privati che sfrutta delle piattaforme dedicate.
• Chatbot
Sono dei software che si basano sull’intelligenza artificiale e che permettono di comunicare tramite messaggistica con un sistema digitalizzato in cui il concetto di assistente virtuale è in grado di fornire le risposte corrette all’utente.
La loro applicazione nell’assistenza finanziaria è piuttosto recente e permette di fornire risposte al cliente in tempo reale in qualsiasi momento della giornata.
• Trasferimenti P2P
Questo sistema consente di trasferire denaro da una persona all’altra, attraverso il suo conto corrente o semplicemente un wallet dedicato, utilizzando una specifica piattaforma.
Il P2P, o peer-to-peer o, ancora, person-to-person, è un sistema che consente il passaggio di denaro senza costi, o con costi molto contenuti, in quanto entrambi gli utenti appartengono allo stesso network.
Questo è ciò che avviene, per esempio, con i trasferimenti P2P nella piattaforma messa a disposizione da Smart Bank 800.
• Robo advisor
Questo servizio trasporta in digitale attività finanziarie già esistenti nella vita reale.
Il robo advisor, infatti, prevede la possibilità di fornire dei consulenti finanziari online alla clientela.
Le piattaforme che gestiscono questo servizio offrono una consulenza personalizzata che aiuta a identificare l’offerta più adatta e a indirizzare il cliente verso il prodotto che meglio ne soddisfa le esigenze.
• Prelievo cardless
Anche in questo caso si tratta di un servizio che semplifica e digitalizza servizi bancari e finanziari già esistenti. Con il prelievo cardless, infatti, il cliente sprovvisto della sua carta di debito/credito può recarsi in una cassa veloce della propria banca o piattaforma e prelevare utilizzando direttamente il proprio smartphone.
Mobile payment: cos’è e come funziona
Il mobile payment è un sistema che permette di pagare beni e servizi attraverso un device. Negli ultimi anni l’interesse verso questi metodi di pagamento è aumentato in maniera esponenziale. Grazie anche al fatto che si sono dimostrati sempre più sicuri e hanno ottenuto la fiducia di gran parte del pubblico, nel corso del tempo questi sistemi stanno influenzando anche l’approccio degli utenti ai pagamenti e di conseguenza agli acquisti.
Dopo anni di sperimentazione, infatti, questi metodi di pagamento stanno entrando sempre più nella quotidianità. Non è più raro che l’utente conosca e utilizzi sistemi come Google play, Apple pay, Alipay, etc. per i suoi pagamenti di beni e servizi. Quando si deve pagare un bene o un servizio, si utilizza il proprio device mobile per abilitare un trasferimento di moneta elettronica attraverso una comunicazione mobile. Esistono due tipologie di pagamento:
• Mobile remote payment
È un sistema in cui la transazione avviene utilizzando la rete del telefono smartphone.
Ciò significa che il pagamento non richiede la vicinanza tra l’acquirente e il venditore: pertanto, l’acquisto può avvenire on-line e il pagamento viene autorizzato attraverso il sistema mobile, che replica il servizio di e-commerce su una piattaforma mobile
• Mobile proximity payment
È, invece, un sistema di pagamento che avviene per l’acquisto di beni o servizi materiali utilizzando lo scambio di dati in maniera ravvicinata, come avviene ad esempio negli acquisti nei negozi fisici. Le tecnologie di questo tipo sfruttano sistemi come Near Field Communication (NFC), che si basa sulla stessa tecnologia che viene adottata per carte contactless e che, pertanto, funziona anche attraverso i POS contactless, già in possesso la totalità degli esercenti.
Esistono poi altre soluzioni come il QR code o la geolocalizzazione che sfrutta il numero di telefono per il pagamento. Il pagamento di solito viene associato a conti telefonici, wallet o carte di pagamento.
Proprio verso quest’ultima tipologia di pagamento ci sono i maggiori margini di crescita, tanto che le piattaforme di fintech stanno puntando sempre su questo settore, con l’obiettivo di soddisfare al meglio le esigenze del consumatore.
Il portafoglio digitale: cos’è il Mobile wallet
Lo sviluppo del mobile payment non può essere preso in considerazione senza valutare il suo rapporto con il mobile wallet.
Esso nasce dall’evoluzione dell’e-wallet, una sorta di portafoglio elettronico attraverso il quale possono essere disposti dei pagamenti virtuali.
Si tratta di uno strumento nel quale vengono inseriti e raccolti vari metodi di pagamento come le carte di credito, le carte di debito, le carte prepagate, i conti bancari e le tessere fedeltà, ma anche documenti di identità. L’efficacia del wallet è stata recepita al punto tale da essere diventata oggetto di nuovi progetti in ambito comunitario europeo, con la proposta dell’European digital identity wallet.
L’evoluzione dei wallet nel contesto attuale porta ad effettuare pagamenti in mobilità attraverso il Mobile wallet. In questo caso, si tratta di portafogli elettronici gestiti sotto forma di app per smartphone e per altri device mobili, che possono permettere il trasferimento di denaro utilizzando come veicolo il proprio cellulare. Così come avviene con l’e-wallet, il Mobile wallet consente di effettuare pagamenti, ma in questo caso si avvale semplicemente del proprio device mobile.
Ciò consente di attivare anche altre funzionalità, che permettono di ottenere servizi aggiuntivi per l’utente e di offrire iniziative di marketing per le aziende e le piattaforme che li gestiscono. Tra le varie funzioni, ci sono anche:
- App di pagamento contactless, che si utilizzano avvicinando lo smartphone al POS;
- App per la gestione di buoni sconto;
- Carte fedeltà e/o i titoli di viaggio virtuali;
- App per invio di denaro in un network predefinito;
- App di registrazione di documenti d’identità.
I vantaggi del Mobile Wallet
Il mobile wallet presenta una serie di caratteristiche attraverso le quali si possono ottenere dei vantaggi molto importanti sia per l’utente sia per la piattaforma che lo gestisce. In particolare:
- Rapidità e facilità d’uso: questi sistemi sono studiati con una user experience molto efficace proprio perché devono essere utilizzati attraverso uno smartphone, che ha dimensioni contenute e che deve rispondere in tempi brevi. Per questo motivo, i menù sono semplici e richiedono pochi passaggi per arrivare alla funzione desiderata. Inoltre, l’utilizzo dei dati biometrici, come l’impronta digitale e riconoscimento facciale, permettono di ridurre le azioni per l’accesso alle funzionalità del dispositivo pur mantenendo un elevato livello di sicurezza. Anche l’inserimento di widget e funzionalità che permettono il pagamento in modo semplice e veloce, aumentano la comodità del servizio.
- Elevato grado di sicurezza: per quanto, almeno inizialmente, da parte dell’utenza ci fosse un po’ di diffidenza nei confronti di queste tecnologie, oggi si è notato come questi sistemi siano altamente sofisticati e sicuri, pur permettendo, per esempio, la memorizzazione delle credenziali di accesso. Proprio l’inserimento dei dati biometrici e l’autenticazione multifattoriale permettono di avere una elevata affidabilità e garanzia di sicurezza sia per l’utente che per le piattaforme stesse.
- Possibilità di controllare le proprie transazioni: l’utilizzo di questi sistemi permette, inoltre, di avere un controllo in real time dei propri movimenti sfruttando l’oramai certezza che il dispositivo mobile sia sempre a disposizione dell’utente: a seconda delle app sono stati implementati servizi che permettono di catalogare e monitorare le proprie spese, anche integrando diversi strumenti di pagamento.
